政策“擦边球”一度频现

　　二套房贷政策规定，对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，首付比例不得低于40%，利率为基准利率的1.1倍。同时，贷款首付比例和利率水平应随套数增加而大幅提高，借款人偿还住房贷款的月支出不得高于月收入的50%。针对市场争议，央行发布了补充通知，明确表示房贷次数以借款人家庭为单位来认定；已利用公积金贷款购房的家庭，再向商业银行申请住房贷款时，也应按照政策规定执行。

　　金融危机爆发后，国内经济由热转冷，国家出台了大量刺激政策，各家银行看准了时机，悄然放松了二套房贷的执行标准。一些商业银行对二套房贷的认定由之前的以家庭为单位变成了以个人为单位，已还清贷款的客户再购房也可按照一套房政策执行，甚至以“无法通过征信系统查询”为由给不符合规定的客户放贷。

　　监管层出重拳收紧二套房贷后，一直想买套二手房投资的赵先生表示：“我名下有一套房，爱人名下没有。最初银行建议把二套房写在我爱人名下，就可以享受首付两成、利率7折的优惠。可没过多久，中介说二套房贷收紧了，不过因为我之前那套房已还清了贷款，还能享受优惠，得抓紧办理。由于没有找到合适的房子，我就把这事耽搁了。这两天听说，即使首套结清了也不能享受优惠，真后悔没早出手。”

　　政策执行情况调查

　　还清贷款再买也算二套

　　“除非购房人是首次贷款，否则就算第一套还清了也无济于事。只要你之前办过住房贷款，再买房办贷款肯定算二套房贷。”大沽南路招商银行网点的个贷人士介绍，“简而言之，部分银行用来做优惠的路子现在已全部堵死了。”在咨询过程中，农业银行、浦发银行、天津银行等均表示：第一套房贷即使还清，再申请住房贷款也得算二套。

　　首套用公积金也不例外

　　多位市民打来电话咨询：“我之前那套是公积金贷款，再次购房是第一次用商业贷款，不知道算不算二套房贷？”某银行相关人士表示，这次全面收紧二套房贷，监管部门也再次明确：对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，其他均按第二套房贷执行。已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的也不例外。

　　以家庭为单位计算贷款

　　关于二套房贷以家庭认定还是个人认定的问题，各家银行给出了确定的答复。记者以购房者身份来到了本市多家银行，工作人员称，银行严格执行以家庭为单位认定，只要是家庭成员已贷款购房，不论是公积金贷款还是商业贷款，再次申请贷款就要按照二套房贷政策执行。

　　贷款利率依然“有商量”

　　虽然在二套房贷认定标准上再打擦边球几乎不可能，但是在利率方面一些银行还是可以商量。记者从部分银行了解到，目前针对第二套房的贷款首付肯定是4成，而贷款利率不低于基准利率，并非一定是基准利率的1.1倍。“可能是基准利率，也可能比基准利率高，但并不一定上浮10%。”

　　业内观点

　　严格执行打击炒房

　　业内人士表示，国家之所以出台二套房贷政策，主要是为了确保购房人有经济实力来还款，从而降低银行的信贷风险。然而，对于那些已还清贷款或第一套房贷款额度较小的人来说，再申请第二套房贷的风险并不会比首次贷款的人高出很多，目前即使首套还清也要按照第二套房计算的规定太过严格。

　　针对这样的观点，有人提出了不同意见。“严格收紧二套房贷绝不仅仅是为了确保贷款人还款能力、降低风险，在很大程度上也是为了给楼市降温，挤压泡沫。如果不这么严格，一些炒房人就有可能享受到优惠。”

　　在当前二手房需求方面，全市平均30%以上都属于第二套房。“这部分人听说二套房贷收紧之后，大都选择将买房计划暂时搁置。”本市房地产界资深人士分析，2008年爆发了全球金融危机，国家出台了一些促进房地产市场发展的政策，同时对二套房贷的监管也并不严格。“今年房地产市场泡沫再现，二套房贷自然会全面收紧。”记者 许佳