中国网·滨海高新讯 今年以来，贷款利率已经连续三次上调，对于7月最后一次加息前就办理了住房贷款的市民来说，明年新利率开始执行后，都要面对月供增加的问题，因而许多市民都考虑在年底办理提前还款。相对于目前的“贷款难”，提前还贷则相对顺畅，多数银行在15个工作日内即可办理。

　　-以一笔金额为70万元、期限为20年、采用等额本息方式还款的住房贷款为例，当前市场中比较常见的有七折利率、八五折利率、基准利率和1.1倍利率。

　　今年初，这四种利率水平对应的贷款利率分别为4.48%、5.44%、6.4%和7.04%，按照这四种利率还款的市民，当前每月还款额分别为4420.99元、4791.52元、5177.88元和5443.91元。

　　到明年，这四个档次的利率将分别调整为4.935%、5.9925%、7.05%和7.755%，按照这四种利率还款的市民其月供也将分别相应变为4594.59元、5011.99元、5448.12元和5748.80元。

　　这样一来，其月供就要分别增加173.6元、220.47元、270.24元和304.89元。

　　三次加息利率累加上浮10%

　　对于从去年就开始偿还房贷的市民来说，今年央行的三次加息累积效应将从明年1月开始集中体现，按照五年以上贷款基准利率计算，利率上涨幅度超过10%；即使是在今年7月最后一次加息前购房的市民，明年贷款利率涨幅也要超过3.6%，还款负担的确要加重不少。

　　面对较高的利率增幅，很多市民都有提前还贷的打算，从事文职工作的朱燕就是其中一个。朱大姐2009年底购买了一套140平方米的住房，当时以基准利率办理了20万元的按揭贷款，计划10年还清。“现在每月还款约2260元，明年就要按照新利率计算了，我打算提前还5万元。”朱大姐表示，“孩子上大学花费要增加，我想以后每月少还点。”银行的客户经理帮朱大姐算了笔账，如果按照新的贷款利率计算，明年开始朱大姐每月将多支出约70元。如果提前还款5万元，总共将节省利息支出16650余元，每月还款额则将降至1600余元。

　　其实提前还款并不仅仅意味着降低月供金额，如果银行允许，市民还可以选择缩短还款期限，同样达到节省利息的目的。在一家股份制银行的营业厅里，记者看到了前来咨询提前还款问题的市民张先生，他想问问如果明年房贷月供减少800元左右，需要提前还款多少元。

　　银行业务经理徐先生表示，很多市民都像张先生一样希望每月少还些房贷，但像张先生这样贷款时限在10年左右的市民，其实更适合缩短期限而不是每月减还。张先生去年年底开始还贷，当时的贷款利率为6.4%，他总共贷款20万元，期限10年。据估算，如果张先生在今年年底提前还款7万元，明年贷款利率调整为7.05%，他的月供将从现在的2260元减少到1444元，即月供减少816元左右，可节省利息支出近18200元。但如果他选择保持目前的月供水平基本不变，只缩短还款年限，同样提前还款7万元，明年月供变为2285元，月供仅增加25元，却可以节省利息支出大约37087元，即比减少月供的方式还可多节省超过一倍的利息。同时，还可以提前4年还完贷款。

　　提前还贷也可能“不划算”

　　与现在个人房贷放款长达一两个月的等待期相比，提前还款的等待期相对较短。记者走访了十余家银行网点，工行、天津银行、北京银行、光大银行、中信银行等多家银行的工作人员都表示在15个工作日内就能办理，还有的银行甚至当日即可办理，也有银行由于业务量较大，需要市民提前1个月办理预约。

　　但提前还款业务在办理中仍有不尽如人意的地方。在走访中记者了解到，一家银行要求市民在办理预约手续时，就要将准备提前还款的资金存入该行。这样，市民提前还贷的资金就要先在银行的账户中“躺”上一个月之久，而当月仍需按原有月还款金额还贷。市民尚先生打算在这家银行办理提前还贷业务，提前偿还金额为5万元。他办理的是一笔金额为50万元、期限为10年的按揭贷款，经过这次提前还款，以后每月可以少还700余元。但因为预约后需要等待，这个月尚先生仍需多还这700余元。而这5万元提前还款资金“躺”在银行账户中只能按活期存款0.5%的年利率计息，1个月只得利息20.83元。假如尚先生用这笔钱购买期限为1个月的理财产品，按照3%的年化收益率计算，1个月可得收益127.4元。也就是说，他这个月少赚了100多元，又多交了700多元贷款利息，总共损失了800余元。

　　对于提前还款的起点金额，各家银行的规定也不尽相同。记者在对本市部分银行网点的走访中发现，天津银行、中信银行、招商银行、农行等多家银行对提前还款没有金额限制，有的银行规定提前还款金额起点为1万元，也有两家国有银行将提前还款起点设定为5万元，超过部分也要以1万元的整数倍增加。

　　个别银行的“高门槛”将一部分有提前还款意愿的市民“拒之门外”。市民高先生准备了3万余元打算提前还贷，但咨询中得知至少要5万元才能办理，他不免有些失望。“没想到提前还款还有‘门槛’，看来我还得向亲友再借两万。”高先生表示。

　　三种情形不必提前还款

　　提前还款固然可以节省利息支出，但也并非所有借款人都适合提前还款。

　　一家国有银行的客户经理任先生表示，如果市民在申请贷款时，就有将来陆续提前还款的打算，就应优先选择等额本金的还款方式，因为这种方式归还本金的速度较快，比较节省利息。如果已经选择了等额本息还款方式，在还款初期选择提前还款还比较划算；如果还贷已经进入中期，整个还款期里需要支付的利息大部分已经支付完毕，而已经支付的利息也不能退回，所以再选择提前还款意义已经不大。

　　即使是选择了等额本金还款方式的市民，也要考虑提前还款时点的问题。因为如果还款期已经过去了三分之一，贷款总共需要支付的利息已经支付了一多半，再选择提前还款，也不能有效节省利息支出。

　　另外，由于大多数银行对于享受利率折扣的存量房贷借款人，明年仍将给出原有的利率折扣，所以已经在享受利率优惠的市民也不用急着提前还款。比如原先就享受七折利率的市民，即使明年利率调整，新贷款利率也只有4.93%，比5.5%的五年期存款年利率还低，不提前还款，正好享受“利率倒挂”的实惠。