让银行动用拨备去保各地烂尾楼交房如何？

　　看懂经济

　　作者|由曦

　　看懂APP小程序联合创始人  （TA已经入驻看懂App小程序）

　　最近，各地烂尾楼停贷潮成为市场最关心的话题，根据网络公开信息，涉及楼盘数量已达106个，涉及河南、山西、江西、湖南、湖北、广西等多个省份，更令市场担心的是，如果这种趋势蔓延下去，可能会形成传染效应，对整个银行体系的稳定带来很大的影响，从这两天股市表现来看，市场对此非常担忧。

　　考虑到风险的传染性，救是肯定要救，而且速度还要快，但是救就涉及谁出钱的问题，地方财政目前来看基本上没钱了，中央财政也捉襟见肘，开发商要是有钱就不会烂尾，盘来盘去，商业银行还是有能力充当定海神针作用的。

　　其实，商业银行坏账准备金是可以拿来应急的。这里不妨大胆提出一个建议，让烂尾楼按揭贷款涉及到的商业银行动用自身的坏账准备金，去填这个烂尾窟窿，先去保交房，交房之后，之前的债权债务关系，依然按合同去履行。

　　提出这个建议有三点原因。

　　首先银行有钱，从近期商业银行的派息情况来看，34家银行现金分红超5000亿。作为银行的股东，也应该看到现在金融行业反哺实体经济，为的是实体经济好，最终也是为自己好，这也是银行自身的利益最大化、长期化。

　　其次，银行的拨备有下降的空间。数据显示，6月末，银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元，不良贷款率1.77%，较年初下降0.05个百分点。拨备余额7.6万亿元，拨备覆盖率201.3%。

　　从A股上市银行看，截至2021年年末，拨备覆盖率最高的是杭州银行，达到567.7%，最低的是民生银行，为145.3%，42家银行拨备覆盖率中位数达到275%，高出监管最高要求125个百分点。

　　2021年末，42家A股上市银行中，有17家拨备覆盖率超过300%，其中更是有杭州银行、常熟银行、宁波银行超过500%。

　　国有大行中，拨备率最高的是邮储银行，为418.6%，交通银行最低为166.5%；股份制银行拨备率总体较为靠后，除招商银行以483.9%位居股份制银行榜首外，第二高的平安银行为288.4%。

　　根据银保监会的监管要求，拨备覆盖率的水平是150%，而很显然，现在很多商业银行的拨备覆盖率已经远超了这个水平。所以，国务院常务会议和银保监会之前鼓励好银行拨备水平的号召来看，这方面是有很大空间的。

　　再次，动用拨备填窟窿也符合拨备抵补风险的本质属性。的确，拨备的使用的确是需要有合规程序，但是如果看到本质的话，准备金就是为了核销银行坏账风险的，现在如果不马上堵上这个口子，引起连锁反应，进入经济盘旋下降的区间，那真的就很难了，到时候多少准备金可能也不够用了。

　　看懂APP专家冯建林老师，曾在国家发改委工作多年，对经济运行的观察洞若观火。冯老师就指出，如果一板一眼地按照程序去往下一点点去抽丝剥茧去解决问题，远水解不了近渴。用冯老师的话说，现在这么一个非常时期，要有非常规的办法。

　　动用一下银行的拨备，也许就是一个合适的非常规办法。