多家银行下调两类存款利率55个基点，影响不大但三大趋势明显

　　5月16日，很多人觉得，银行下调通知存款利率和协定存款利率跟我有什么关系呢？我又没有通知存款和协定存款。但是经济和财务最重要的是看趋势，所谓“不谋全局者，不足谋一域”，因此，知微见著就成了必修课。

　　从5月15日开始，多家银行正式调整协定存款利率和通知存款利率，下调幅度最高的高达55个BP。截至到5月14日，已有平安银行、桂林银行、东营银行等12家银行发布了调整协定存款利率及通知存款利率的公告。

　　绝大多数朋友可能连通知存款和协议存款都不知道是个啥，实际上协定存款就是对公存款，跟我们个人没有什么关系；而通知存款虽然既有对公存款，也有个人存款，但个人存款有一定的存款门槛，对大多数普通老百姓也没有什么关系。

　　但从这一次银行下调协定存款利率和通知存款利率，而且下调幅度最高的高达55个BP，仍然给了我们非常大的趋势预期，而这三个趋势预期才是我们必须引起重视并对我们未来的生活有非常大影响的事情。

　　第一大趋势，这次的通知存款和协定存款的利率下调是具有一定的监管强制力的调整，带有非常大的政策意图和下调存款利率的意愿

　　为什么在5月15日起众多银行下调了通知存款和协定存款利率？据悉，是银行业自律协会通知自5月15日起，各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。其中，国有银行（四大行）执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP。虽然说自律协会的通知只具有指导意义，但在多数情况下自律协会的指导反映了监管的想法，同时监管会对违反指导意义的业务进行监管考核和业务调整。

　　因此，与其说这次的通知存款和协定存款利率下调是各银行的自主行为，不如说是监管部门的强有力的指导行为，政策意图特别明显，即要求各银行降存款成本。

　　根据目前的央行基准利率，协定存款基准利率为1.15％，1天通知存款为0.8％，7天通知存款为1.35％。而在这次利率调整前，一些银行特别是中小银行的协定存款利率上限为基准利率上提高65基点，部分银行的通知存款利率也已经达到基准利率提高65个基点。

　　四大银行同样如此，四大国有银行调整前的7天通知存款的最高年利率可以达到1.75%，1天期通知存款为1.2%；集体下调以后，7天期通知存款利率调整下调到1.45%，1天期通知存款下调到只有0.9%，相当于存款利率的上限下调了0.3个百分点。

　　第二大趋势，我国整体存款利率有进一步下调的趋势，高利率存款产品会越来越少

　　从去年开始，很多人都抱怨：为什么存款获得的利息越来越少？我们还需要存款吗？

　　2022年全年我国的银行业分别在4月份和9月份两次利率下调，存款利率全面下行，今年以来，一些中小银行陆续下调存款利率，直到最近有几家股份制银行下调了存款利率，标志着去年开始进行的存款利率下调调整到位，从此，很多人看到我国的储蓄存款利率正式告别“3”时代而进入“2”时代，绝大多数存款利率即使3年期限和5年期限的定期存款利率也降低到3%以下。

　　正当人们以为存款利率已经结束的时候，一直没有下调的通知存款和协定存款被强制下调，这无疑具有非常明显的趋势性和政策意图。

　　虽然通知存款和协定存款利率下调，对于我们普通老百姓来说没有多大影响，但我们可以从通知存款和协定存款利率下调这一现象，关注到与我们相关的未来一个非常重要的趋势：银行存款利率仍然有较大的下行趋势和可能，对于普通百姓来说，要获得较多的储蓄存款利息肯定是越来越难了。这就是我们从通知存款利率下调和协定存款利率下调引起的必须重视的问题。

　　以前，我们到处可以看到一些提问：有多少存款可以去银行找行长谈存款利率？也有一些朋友关注：我有多少存款可以在银行享受更高的存款利率？实际上这样的情况会越来越少，在银行要获得更高的存款利率越来越难。

　　第三大趋势，央行有没有进一步下调存款基准利率的可能性？从趋势上看是非常有可能的

　　为什么这次自律协会要对通知存款和协定存款利率进行统一的调整？根本的原因还是在于贷款利率太低了，从而显示存款利率太高了。

　　去年底，几乎所有的银行贷款存款利差都在2%以下，而且还呈现下降趋势，有的银行营业收入都呈现下降的趋势，这对我国银行业的利润增长是一个极限挑战，更重要的是，在我国经营贷、消费贷利率进入3时代的大环境下，控制存款成本就成为支持我国经济修复的低成本资金来源的关键，因此控制资金来源成本特别是提升活期存款占比就成为许多大银行的重要战略性目标。

　　但是现实中，通知存款和协定存款的本质是活期存款，而这些活期资金本来是各银行存款成本最低的存款来源，如今却可以拿到2%左右的存款利率，几乎相当于定期一年的存款利率，这对贷款利率3 时代的银行来说，具有非常大的压力，大幅度下调通知存款和协定存款的利率上限、有效地控制存款成本就成为重要的举措。

　　同时，从我国的银行基准利率水平看，伴随着通知存款和协定存款利率的下调，银行整体基准利率水平的下调可能也已经要提上议事日程，也就是说，我国银行存款基准利率今年下半年有可能会进一步下调，这将成为一种最大可能的趋势。