沉寂已久的香港保险市场又迎来“烟火气”，投保风险勿忽视

　　4月21日，随着2月初内地与香港恢复全面通关，沉寂已久的香港保险市场又迎来“烟火气”。

　　“从缴费处排长队就能看出来，今年2、3月份，香港保险有一波非常强劲的爆发。之前，我从来没有排过一个多小时的长队，不仅如此，我在群里也看到同事们密集报年缴超百万港元的大单，之前2018、2019年的时候，并没有这么密集的大单。”香港保险代理人杨丹（化名）对记者表示。

　　不过，在香港保险一片火热之下，业内人士也提醒消费者称，投保香港保险需要在香港当地的场所投保，对于内地居民来说，投保成本较高，此外，我国内地法律不保护境外保单权益，若香港保险保单发生纠纷，则需要前往香港维权，其法律诉讼费也高于内地。更为关键的是，香港保险的告知要求也高于内地，如若不能准确告知，则容易在理赔时出现“扯皮”。

　　全面通关后内地赴港投保回暖：

　　储蓄型险种更受欢迎 长期持有收益率破6%

　　在深圳工作的陆先生3月底便赴港买了一份重疾险，“一位香港保险中介介绍了几个方案，其中一个方案比较符合我的要求，所以就投保了。”

　　“最近刚刚恢复通关，保险公司有保费折扣优惠，在保单头两年，每年可以优惠12%，第三年开始看步数给折扣，如果每天平均步数过万，会继续给10%的折扣优惠。”陆先生说。在这份方案中，31岁的陆先生每年需要交1.7万元的保费至65岁，便能获得约100万元的保额。

　　贝壳财经记者发现，这份保险计划的保障包括：危疾赔偿、持续守护保障（若已作出严重危疾赔偿，本计划将提供额外2次突发性心脏病或中风赔偿及额外2次癌症赔偿）、癌症治疗加强保障、生活守护保障、未获发现之先天性情况均得到保障等，与内地重疾险多进行重疾确诊即赔相比，香港保险的保障范围的确更丰富，这也是内地居民赴港购买保险的一大原因。

　　“另外，这份保险方案既有重疾保障，也兼具一定的理财属性，比较符合我的要求，同时，买香港保险也是希望能配一些境外资产。”陆先生对记者坦言。

　　其实，疫情之前，内地访客订单一直是香港保险保费的重要来源，根据香港保监局的数据，在最高峰时的2016年，香港保险保费中每年由内地访客贡献的保费占比甚至接近40%，正是在这风头最盛时，杨丹入了行，开始为一些亲戚朋友赴港购险提供服务。

　　不过，当年赴港购险政策也在整体收紧，中国银联确认全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费，随后的几年，由内地访客贡献的新造保单保费占比也有所下降，到2019年，占比约为25%。

　　相对于政策收紧，疫情是更大的“打击”。香港保监局数据显示，2020年，内地访客新造保费为68亿港元，同比下跌84.3%，2021年更是直接跌至6.88亿港元，2022年虽回暖至21亿港元，与疫情前仍有较大差距。

　　今年2月份，内地与香港恢复全面通关，压抑了3年的香港保险需求集中释放，有险企高管对记者直言：“今年一季度公司业务做得不太理想，原因之一就是一些客户的保单向香港市场分流了。”该险企的客户中，高净值客户占比较高，他们也正是赴港购险的主力。

　　在杨丹看来，香港保险的收益率与内地同类产品相比优势较为明显，比如，储蓄型险种持有20年收益率大概会有5%~6%，如果把时间拉得更长，收益率甚至会超6%，另外，香港有多元货币优势，可以满足客户的多元需求。“重疾险可多次赔付，且总体定价会低于内地同类产品，同时，产品还有分红，既有保障又有收益，对内地客户很有吸引力。”

　　她进一步对记者说：“通关后，内地客户主要购买储蓄型保险和重疾险，但储蓄型险种更火热，特别是在去年内地市场‘股债双杀’之下，客户更愿意将香港保险作为一种理财途径。同时，现在年轻人保障意识很强，对重疾险的需求也明显比我刚入行时更旺盛。”

　　北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云则表示，香港保险中，重疾险相对比较便宜，主要有两方面原因，一方面，源于香港重疾险的定价基础以香港居民为主，而其重疾发生率低于内地居民；另一方面，重疾险是长期保险，险企会考虑资金的投资运营，而香港作为全球金融中心之一，其险资投资渠道和收益相对而言会优于内地，在这样的投资环境下，香港的储蓄型保险投资收益也相对较高。

　　杨泽云还提到，香港保险还具有多币种优势，赴港投保的客户保单可以选择港元、美元等货币，可以满足高净值客户的一些外币需求。

　　据瑞银实证所在“通关”前做的调查，受访的1000名内地居民中，约三分之二考虑在“通关”一年内投保，其预计，内地消费者来香港投保到明年有望超过疫情前高峰。

　　香港保险投保风险惹关注：

　　健康告知要求高 告知不到位将被拒赔

　　不过，在一片火热之下，购买香港保险产品的风险也值得关注。

　　首先，从投保和维权成本来看，杨泽云表示，根据现行规定，投保香港保险需要在香港当地的场所投保，因此，内地居民投保成本较高，当然，如果正好安排去香港旅游，此项费用则可忽略，此外，我国内地法律不保护境外保单权益，若香港保险保单发生纠纷，则需要前往香港维权，其法律诉讼费也高于内地。

　　其次，香港保险的告知要求也高于内地。杨泽云称，香港保险市场比较成熟、发达，其居民的保险知识也比较丰富，与内地保险的询问告知不同，香港保险是无限告知，即不仅局限于投保单所询问的问题，其他任何影响保险人是否承保或者是否增加费率的“重要事实”均需如实告知，而一旦违反如实告知义务，则可能导致理赔时出现“扯皮”。

　　杨丹也对记者表示，香港的重疾险投保，需要进行非常详尽的健康告知，如果告知不到位，很有可能会被拒赔，之前确实也有过一些案例。

　　资深业内人士王媛（化名）便向记者举了个身边例子：“同事的客户在香港给孩子买了重疾险，随后，孩子确诊白血病，但在申请理赔时，保险公司查出孩子在投保前频繁抽血。在内地，抽血很正常，特别是孩子感冒发烧时，去医院医生一般都会让孩子抽血检查，但在香港很少有这样的操作，保险公司从血检报告中发现，孩子在某个时间段有一些贫血，但在投保时，由于惯性思维，客户并未将此告知，因此，保险公司拒赔了。”

　　此外，保险并非普通商品，而是一份持续数年、十几年甚至终身的保障，需要代理人持续输出服务，特别是医疗险、重疾险等保障型产品，“有时候客户出现什么意外情况，半夜就会给我打电话，我能去现场极速处理，而如果客户的保险代理人远在香港，客户服务体验就会受到影响，此外，内地很多高端医疗险都能享受全球最优质的医疗资源，这已不再是香港保险相对于内地保险的优势。”王媛说道。

　　杨泽云还提醒称，更为重要的是，香港保险也是保险，而非投资，所以，买香港保险仍应以防范、应对风险为目的，而非以获得较高收益为目的。

　　早在2019年，就有报道称，约200位投保人在购买香港安盛发行的投连险Evolution后，净值一夜之间暴跌超95%，可见香港投资类保险的风险也比较大。

　　那么，如果消费者想赴港购险，应该注意哪些问题？

　　王媛建议，内地居民要去香港买保险，首先要看家庭有没有境外资产配置的需求，如果有的话可以考虑购置香港保险；其次，要看客户大部分时间是在香港生活还是在内地生活，如果家在内地，孩子上学、自己工作、就医等都在内地，其实香港保险的服务并不便捷，还是建议购买内地保险；此外，由于内地与香港的医疗环境不同，产品告知也有差异，建议客户一定要了解具体情况后再投保。