早已习惯“躺着”吃息差的银行，如今差息差持续收窄

　　3月25日，过去一年，金融业反腐或违规整顿大戏不断，比如中国华融，震惊资本圈。

　　再比如去年4月，招商银行原行长田惠宇落马被查，业内唏嘘不已，毕竟这是招行第三代灵魂人物；9月深圳分行因违规挪用贷款资金等被罚120万元。

　　号称“零售之王”的招商银行，一直是国内银行业市场化发展、走向普惠金融的一面旗帜，今后还能否砥砺前行、重塑辉煌？

　　昨晚（3月24日），招商银行发布2022年业绩，期内营收3447.8亿元，同比增长4.08%；归母净利约1380.1亿元，同比增长15.08%；净利息收入约2182.4亿元，同比增长7.02%。

　　截至去年底，招商银行总资产首破10万亿元。按其利润分配方案，拟每股派现1.738元，拟派现约438.32亿元，分红率达到31.76%。

　　让广大股民激动一番之后，招商银行也难掩潜在危机。比如银行早已习惯了“躺着”吃息差，如今差息差持续收窄。

　　受经济持续低迷影响，企业融资活力不足、居民消费意愿减弱等，招商银行2022年净利差2.28%，同比下降11个基点；净利息收益率2.4%，同比下降8个基点。

　　去年，招商银行实现非利息净收入约1265.5亿元，同比下降0.62%，占集团总营收36.7%，同比下降1.74个百分点。其中，净手续费及佣金收入942.75亿元，同比下降0.18%，涉及财富管理手续费及佣金收入309.03亿元，同比下降14.28%。

　　截至2022年底，招商银行总不良贷款约580亿元，较上年底增加71.4亿元；不良贷款率0.96%，较上年末上升0.05个百分点；拨备覆盖率450.79%，较上年末下降33.08个百分点。

　　从前十大单借款人列表看，房地产占了招商银行总贷款额的三席，可看出房地产是重量级贷款客户，随着去年大批房企爆雷，楼市低位徘徊，银行也开始格外谨慎。

　　按产品分类看，截至去年底，招商银行涉及个人住房贷款和垫款余额约1.38万亿元，其中不良贷款近49亿元，同比增加11亿元，关注类贷款余额104.9亿元，同比增加54.81亿元，逾期贷款近70亿元，同比增加32亿元，逾期率0.5%。

　　招商银行还特别提及，截至去年底，公司“房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险”的业务余额4633.34亿元，较上年末下降9.41%。

　　此外，招商银行涉及“理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险”的业务余额3003.55亿元，较上年末下降27.11%。

　　同期末，招商银行披露其涉及“房地产贷款和垫款余额”约3760亿元，比上一年底减少257.24亿元，占招商银行贷款和垫款总额的6.21%，较上年末下降1个百分点。

　　与此同时，招商银行房地产业不良贷款约153.4亿元，比2021年底增加近百亿元，不良率4.08%，比上一年底增加2.67个百分

　　招商银行还透露，公司高信用评级客户贷款余额占比近八成 ；85%以上的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。言外之意，招行是说，其房地产贷款风险有不错的安全边际。

　　“2023年，受在相关利好政策的支持下，预计房企流动性紧张将有所缓解，公司房地产资产质量总体可控。”