保险公司参与个人养老金业务的规范本周出台！

　　继上周银行、理财公司和公募基金参与个人养老金业务规范分别落地后，保险公司参与个人养老金业务的规范本周也已出台。至此，个人养老金账户制度拼图基本完善。

　　11月22日，银保监会下发《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知》（以下称《通知》），明确个人养老金保险业务的经营要求和产品规范。

　　《通知》明确保险公司开展个人养老金业务，可提供年金保险、两全保险以及银保监会认定的其他产品，并符合以下要求：一是保险期间不短于5年；二是保险责任限于生存保险金给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态；三是能提供趸交、期交或不定期交费等方式满足个人养老金制度参加人交费要求；四是银保监会规定的其他要求。

　　年金保险和两全保险又分别是什么呢？

　　年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

　　年金保险相对比较常见，按给付保险金的限期不同分为终身年金保险和定期年金保险。

　　终身年金保险也称为养老年金保险，一般投保人是企事业单位，被保险人是该企事业单位的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。

　　定期年金保险是指按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。

　　相对于年金保险，两全险就相对罕见，两全险又叫生死两全险，这意味着“保生也能保死”。在保障期内被保人如果身故，可以获得约定的身故赔偿金，而后保险合同终止；如果保障期满后被保人依然生存，则能获得一笔生存保险金。不过身故和生存保险金只能赔付一种。

　　两全险返还的功能就相当于投保人将一笔钱存入保险公司，等到了一定期限，保险公司就会将这笔钱如数返回，有强制储蓄的作用。从这方面来看，被保人无论是身故或生存都能赔付，可以满足不同群体的保障需求。

　　当然，也不是所有的保险公司都能参与到个人养老金业务中，《通知》明确了业务经营，并且这个门槛还不算低。

　　《通知》明确符合下列条件的保险公司可经营个人养老金业务：上年末所有者权益不低于50亿元及公司股本（实收资本）的75%；上年末综合/核心偿付能力充足率不低于150%/75%；上年末责任准备金覆盖率不低于100%；近4个季度风险综合评级不低于B类；近3年未受到金融监管机构重大行政处罚；具备完善的信息管理系统，与银行保险行业个人养老金信息平台实现连接，并进行信息登记和交互；银保监会规定的其他条件。