舒适退休其实不需要奇迹

投资者经常担心他们的退休，尤其是在市场调整期间。在福利普罗网站调查的美国人中，大约有一半认为他们需要一个“奇迹”来实现他们的基本退休目标。

幸运的是，如果您进行一些计划，则不需要奇迹。如果您了解主要风险并精通现金流，您就可以享受无压力的退休生活。

识别关键风险

如果您想在舒适的位置退休，了解潜在的财务风险很重要。恐惧会导致不适，如果有太多未知数，就很难克服。教育和仔细规划是消除这些担忧的好工具。

退休时最突出的财务风险是：

长寿：你可能比你的钱长寿。

通货膨胀：价格上涨会降低您的资产和现金流的购买力。

利率：低收益率减少了可用于退休投资组合的投资收入。

股市：当资产价格下跌时，您的储蓄就会贬值。

费用：高于预期的现金需求可能是由于医疗保健、住房或更高的生活水平(例如 20 年前不相关的手机账单)。

上述风险有一个共同的主题——它们都与流动性和现金流有关。退休计划就是确保您有足够的现金来满足您的财务需求。

现金流的来源

每个人都有不同的退休收入来源，但有几个不同的类别产生了绝大多数的现金流。首先，大多数退休人员领取社会保障福利。领取的福利金额取决于您在整个工作生涯中赚取的收入金额以及您选择开始领取福利的年龄。

一般来说，你赚的越多，你的社会保障支票就越大。您还可以通过延迟开始付款来增加您的福利。目前，每月最高福利略低于 4,200 美元，而平均福利约为 1,660 美元。

一些退休人员有养老金，尽管近几十年来这种情况迅速变得不那么普遍。养老金向退休人员提供有保证的付款，通常按月支付。

大多数人没有养老金来补充社会保障收入，但这仍然是数百万家庭难题的重要组成部分。典型的养老金福利在每月 1,000 至 2,000 美元之间。

许多家庭依靠积累的资产来实现退休生活方式目标。退休人员在 401(k) 账户、传统和罗斯 IRA、经纪投资账户和现金中持有流动资产。当人们需要现金时，他们可以从各种账户中提取资金。

投资还产生收入和增长，可用于支付退休后的生活费用。许多退休人员能够通过定期在其投资账户中产生的股息和利息来满足他们的需求。

建立和管理退休投资

一旦您知道您将从社会保障和养老金中获得多少保证收入，您就可以计算累积储蓄和投资所需的现金流量。在我看来，想出一个让你舒适退休的神奇数字是不可能的——在几十年的时间里，有太多的变量会影响这个数字。尽管如此，还是有一些重要的规则可以用作可靠的指导方针。

4% 规则建议您每年可以安全地分配退休账户的4%，而不会用完钱。近年来，由于低利率、医疗保健成本上升和预期寿命延长，这一数字已被下调。对于退休所需的每 10,000 美元的年度税后现金流，您至少应该计划在投资账户中存入 250,000 美元。

嵌入的税收负债是重要的考虑因素。从您的 401(k)和传统 IRA 资产中提款将被视为普通收入，而 Roth IRA 和经纪账户中的合格股息可以避税。

大多数家庭可能需要超过 100 万美元的储蓄才能实现他们的退休生活方式目标。这个数字可能看起来令人生畏，但可以通过系统性储蓄和平衡波动性和增长的长期投资策略来实现。

家庭应努力将其年收入的 20% 存起来。提高储蓄率的常见策略包括充分利用雇主 401(k) 匹配和坚持支出预算。

当你相对年轻时，你应该优先考虑你的退休基金的增长。短期波动与数十年不销售并有时间度过多个市场周期的人无关。专注于长期增长应该可以帮助您超越市场。

随着您接近退休，您将不得不牺牲一些增长以减少波动性。拥有价值股票和债券将使您在退休前不会在潜在的熊市中遭受灾难性损失。

如果您每月可以节省 1,000 美元并将其投资以获得 6% 的平均回报率，则需要不到 30 年的时间才能达到 100 万美元。说起来容易做起来难，但有一个蓝图可以实现，这应该真的有助于解决退休中的主要风险。

了解您的退休收入来源是为您的晚年制定成功的财务计划的最佳方式。很多事情都会在此过程中发生变化，但保持专注于现金流是关键。