非信贷数据为企业融资提供助力，惠及京津冀贷款总额超550亿元

　　9月4日，2021年7月，在人民银行征信局统筹部署下，京津冀三地人民银行会同相关地方政府部门启动建设“京津冀征信链”平台。截至今年5月末，平台上链产品调用总量超过1300万笔，金融机构依托征信链支持放贷户数超过1100万户，贷款发放总额超过550亿元。“京津冀征信链”是什么？因何建设这个平台？又有谁从这个平台获益？记者对此进行了采访。

　　从0元到6.1万元，从几天到1分钟，这是我市一家信息技术有限公司两次申请银行贷款的变化。贷款金额增加，放款时间缩短，这“一增一减”背后的原因是什么？“京津冀征信链”是一个关键词。

　　非信贷数据为企业融资提供助力

　　王先生在我市经营一家信息技术有限公司，主要为客户提供技术开发和技术咨询等服务，公司初期主要靠自有资金周转。随着国内市场转暖，企业订单增多，急需资金扩大规模。

　　“我在2021年也尝试过向银行申请贷款，但因为企业规模小，未能通过审核。”王先生告诉记者，今年5月7日，他抱着试一试的心态再次提出申请，没想到这次银行仅用1分钟就通过了贷款审核。

　　“这一次，我们通过对‘京津冀征信链’相关信息进行实时调用，实现了对企业信用风险的重估，最终确定了6.1万元的信用贷款授信额度。”金城银行相关负责人在接受记者采访时表示。

　　金城银行提到的“京津冀征信链”，是2021年7月在人民银行征信局统筹部署下，由京津冀三地人民银行会同相关地方政府部门启动建设的，由9家市场化征信机构参与共建，旨在通过多层次、多维度地传输与共享数据，实现京津冀三地涉企信用信息的互联互通，实现数据要素资源在区域内有序流动，为区域协同发展提供高质量征信服务。

　　据记者了解，在上述9家市场化征信机构中，朴道征信有限公司作为牵头方建设方，是全国第二家持有个人征信牌照和企业征信备案资质的“双牌照”机构，其他8家分别是北京金融大数据有限公司、金电联行（北京）信息技术有限公司、北京金堤征信服务有限公司、天创信用服务有限公司、爱信诺征信有限公司、中电联（北京）征信有限公司、联合信用征信股份有限公司、国网征信有限公司等区域内具有较好资质和特色的备案企业征信机构。其中，联合信用征信股份有限公司为天津市注册备案机构。

　　相关人士告诉记者，人民银行征信系统主要共享的是持牌金融机构上报的个人和企业借贷信息。而“京津冀征信链”主要依靠市场化征信机构提供的非信贷数据，即业内常说的“替代数据”，主要包括企业工商信息、税务信息、进出口海关信息、法院执行信息、行业管理信息等，涵盖互联网平台、社交媒体、支付和交易记录等广泛丰富的数据来源。

　　不要小看“替代数据”的作用，正是通过对这些数据的分析、整理、加工，金融机构才实现了对缺乏信贷记录或只有少量借贷记录的企业和人群的信用状况作出判断，为它们带来普惠金融的“活水”。

　　惠及京津冀贷款总额超550亿元

　　在2021年7月“京津冀征信链”启动建设之前，国内已先后在2020年12月和2021年4月推动了“长三角征信链”与“珠三角征信链”的搭建。

　　“相较长三角、珠三角的征信链，我们有自己鲜明的特点。”人民银行天津分行相关人士介绍，平台区块链应用是在我国首个自主研发的区块链底层技术体系“长安链”上定制开发，技术自主、安全可控。同时，充分考量区域数据特色，构建出模型评分、征信报告、标签画像等多类上链产品应用功能。更重要的是，基于商业原则推广，搭建多方参与商业模式，为平台后续发展创造条件。

　　今年4月27日，央行营业管理部征信管理处相关负责人透露，“京津冀征信链”数据调用量已经跃居全国三大征信链首位，为金融支持京津冀协同发展提供了有力支持。数据显示，截至2023年5月末，平台上链产品调用总量已超过1300万笔，金融机构依托征信链支持放贷户数超过1100万户，贷款发放总额超过550亿元，单月贷款发放连续5个月超过50亿元。

　　金城银行相关负责人告诉记者，作为天津目前唯一上链“京津冀征信链”的金融机构，它们在对小微企业审批放款时，利用平台征信节点实时调用数据源，已经可以通过实时的变量计算及模型计算完成对客户及企业资质的审核。自2022年11月实现首笔调用后，截至2023年5月末，该行累计调用数据源总量接近100万笔，依托征信链支持贷款融资主体25.38万户，累计贷款发放38.91亿元。

　　“如何运用大数据技术实现高质量涉企信用信息跨区域互联互通，是我们一直思考及努力的方向。”人民银行天津分行相关负责人表示，下一阶段，“京津冀征信链”将充分利用区域内市场化征信机构集中，市场规模全国之首，同时聚集大量人才、数据和科技资源的优势条件，进一步促进城市间征信信息的有效融合、互联互通，有效缓解信息不对称，让商业银行对小微企业敢贷、愿贷、能贷、会贷。