浦发银行信用卡中心外包人员的劳资纠纷，反映出银行信用卡发展红利的丧失遇到的尴尬

　　5月14日，最近，100余人到浦发银行信用卡中心所在的办公楼前的照片，不断地冲上热搜。浦发银行回应称，“系一业务外包公司与所属员工之间存在劳动纠纷所致，目前该外包公司正与员工沟通解决。“

　　浦发银行信用卡中心劳资纠纷，揭开了一个银行信用卡机构长远存在却被很多人忽视的现实：银行信用卡大量外包人员的存在和这部分人的出路难题。同时，这一劳资纠纷也揭开了银行信用卡行业的最后一块“遮羞布“。

　　首先，银行信用卡机构的特殊性以及大量存在的外包人员导致银行信用卡业务人员良莠不齐

　　一般人都会认为，银行信用卡中心人员肯定都是银行人员，但实际上这里面有大量的外包人员，即第三方派遣制人员，更重要的是，作为客户的我们无法真正知道哪些是银行编制内员工、哪些是第三方员工？

　　对于银行来说，信用卡业务属于一个相对独立的部门或机构，有的银行成立了专门的信用卡子公司，2016年开始民生银行、中信银行、光大银行和浦发银行纷纷设立信用卡子公司，多数银行信用卡中心是独立核算的事业部制或者准事业部制。

　　由于银行信用卡这种特殊的地位和身份，与银行其他专业条线相比，银行信用卜中心的员工就更复杂，主要分为银行编制员工和第三方外包员工，2009年以前，外包人员主要是信用卡营销人员和客服人员，其中主要以信用卡营销人员为主，又分为信用卡直销中心和营销团队。2009年由于中国人民银行关于“发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包”的指导意见，信用卡的业务营销第三方人员越来越少，而更多集中在信用卡客服、信用卡分期营销和催收等业务领域。

　　银行信用卡营销人员之所以限制第三方人员，就在于信用卡中心第三方人员素质难以保证，一些第三方人员过度营销以及其他信用卡业务风险。这一次浦发银行的信用卡中心外包人员劳资纠纷，把银行信用卡第三方人员存在的问题暴露于公众之下，从而让社会更大程度地关注银行内部外包人员群体。

　　其次，浦发银行信用卡中心外包人员的劳资纠纷，反映出银行信用卡发展红利的丧失遇到的尴尬

　　银行信用卡人员外包长期以来大量存在，以前为什么没有那么多的矛盾和问题？现在为什么矛盾越来越突出？主要的因素不是编制和体制的区别，而是因为在以前银行信用卡业务大扩张时期，所有的矛盾和问题都被巨大的业务扩张红利掩盖了，而在信用卡发展受到局限时，这一矛盾就表现为特别突出和激化。

　　我国的信用卡经历了一个快速发展扩张的时期，从2015年信用卡在用发卡量4.32亿张，2016年—2020年的在用发卡量分别为4.65亿张、5.88亿张、6.86亿张、7.46亿张和7.78亿张；2018年3季度国内信用卡发卡量达6.59亿张，比2015年一季度信用卡发卡量增长43%，人均持卡张数从2015年一季度的0.31张上升至2018年3季度的0.47张。我国信用卡授信总额自2015年的7.1万亿元上升到2020年的19.0万亿元，年度复合增长率达到21.8%。

　　受信用卡发展红利的影响，各银行信用卡业务发展超预期，有报告数据显示，中信银行2012年至2014年期间信用卡业务的复合年增长率约为50%。浦发银行信用卡也是如此，浦发信用卡新发卡量的爆发式增长，2015年新增发卡量为363万张，到2017年就达到了1358 万张，2017年浦发信用卡交易额更是暴增近80%，一举突破万亿大关。

　　但是我国信用卡真的应了那句话：花无百日红。我国信用卡市场经过20年的高速发展，高速发展的规模扩张红利悄悄落幕。根据央行数据，2022年我国信用卡和借贷合一卡总量增速由正转负，同比下降0.28%。浦发信用卡各项业务指标在2019年至2021年出现严重下滑， 2019年信用卡贷款余额同比下降2.75%，2020年信用卡流通卡数、贷款余额双降，其中信用卡贷款余额更是下降13%。

　　在信用卡各项业务特别是贷款余额下降的时候，标志着银行的盈利能力下降，而以前在业务行情好的时候编制人员和编制外人喘气反差被无情的放大了，从而出现各种矛盾激化就成为必然结果。

　　根据相关报道，一名浦发银行信用卡中心工作3年的外包用工表示，自己主要是负责营销信用卡分期和贷款，之前高的时候月薪能到手一两万元。今年工资越来越低每月只有四五千元。这种编制内外员工收入差距越来越大才是真正揭开了信用卡业务发展红利丧失的“遮羞布“。

　　第三，浦发银行信用卡中心外包人员的劳资纠纷，反映出银行信用卡发展盈利模式难以持续的尴尬

　　在信用卡业务快速扩张期，无论是信用卡数量的快速扩张，还是信用卡授信业务的扩张，都为信用卡中心人员提供了丰富的业务空间和非常大的利益空间。我国信用卡应偿信贷总额有近七八年保持着20.7%的年度复合增长率，自2015年的3.1万亿元上升到2020年的7.9万亿元。随着各种信用支付方式的拓展以及我国曾经市场消费的过度火热，信用卡授信透支以及大量以卡养卡的存在，信用卡使用率提高，2020年我国信用卡授信使用率为41.7%，而大量的透支规模增长和不良贷款的增长，为银行信用卡提供了非常大的利润来源。2018年我国银行信用卡行业不良率为1.67%，2020年底银行信用卡业务不良率达到2.14%，已经高于银行业信贷资产的不良贷款率。招商银行的信用卡收入占营业收入的比例从2014年的14%提高到2020年的28%，也就是说，到2020年招商银行的信用卡收入对整个银行营业收入的贡献已经大于四分之一。

　　但在银行信用卡收入大幅度增长的同时，银行信用卡的盈利模式却一起受到质疑。银行信用卡主要有五种收入来源，但都受到越来越大的困境和制约：

　　一是信用卡年费，但现在多数银行信用卡都有刷卡几次免除年费的做法，因此，信用卡年费的来源几乎枯竭，难以为继。

　　二是刷卡手续费用，现在由于各种扫码支付方式的普及，各商场POS应用越来越少，刷卡手续费也越来越低。

　　三是银行的分期手续费，这是银行信用卡近几年最赚钱的业务，浦发银行信用卡中心的外包人员主要是这部分人，但是大约15--18%的年化分期利息以及每期0.7%左右的手续费，让很多人对信用卡分期已经产生了非常大的厌恶情绪和拒绝情绪，随着银行信贷利率的下降，银都信用卡分期将越来越难。

　　四是银行信用卡授信业务产生的利息，也就是信用卡欠款所产生的利息和罚息，但这一方面加大了信用卡资产风险，同时由于个人征信的威慑，现在透支逾期的人会越来越少。

　　五是信用卡自身产生的收益，比如取现要收取1%左右的手续费，还有万分之五的利息；最低还款以后也要收取万分之五的日利息。但现在信用卡提现的越来越少，最低还款也面临着信用卡持有人难以接受的困境。

　　因此，银行信用卡在失去发卡量的规模扩张、信用卡业务时的大规模扩张以后，银行信用卡盈利模式的问题就突出地表现和反映出来，大量的外包人员在收入减少的大背景下，编制矛盾就会集中爆发。

　　浦发银行信用卡外包人员的劳资纠纷，其实是我国信用卡目前发展阶段的矛盾集中反映，这也预示着我国的信用卡市场转型成为必然，而新的盈利模式的确立以及建立更友好型的盈利模式对信用卡未来的发展至关重要