网商银行业绩狂飙，两千万元罚单消失在年报中

　　5月5日，4月28日，网商银行公布了2022年年报。网商银行的财务数据在民营银行中显得非常亮丽，存贷款同比增长都在30%左右；在营收同比增长13%的情况下，净利润竟然增长了69%。

　　网商银行披露的年报非常详细，即使与上市银行相比，也毫不逊色。但其在2022年接到的两千万元“天价罚单”，却并未出现在年报中。

　　亮丽的业绩

　　网商银行的年报显示，2022年末，其资产总额4411亿元，其中贷款2282亿元，同比增长29%，负债总额4196亿元，其中存款2584亿元，同比增长30%。总体规模平稳增长的同时，贷款、存款业务都取得了较好的增长，资产负债结构更加优化。

　　随着业务的增长，网商银行全年实现营业收入157亿元，同比增长13%，叠加资产负债结构、成本费用结构优化的正面影响，全年实现净利润35亿元，同比增加69%，为接下来的发展提供更多资源储备。

　　但是，网商银行的资产质量出现了下滑。网商银行称，由于疫情冲击，2022年末不良贷款率1.94%，比上年的 1.53%有所上升，但依然稳健可控，年末拨备覆盖率257%，比上年的363.95%出现大幅下滑。

　　科技驱动

　　从2015年成立至今，网商银行已累计为5000多万小微客户提供了数字信贷服务。

　　网商银行依托场景化开展金融服务，主要服务客户领域涵盖电商、线下小店、企业客户、经营性农户、供应链小微企业等实体经济的毛细血管，户均贷款余额4.83万元，有力支持了实体经济毛细血管发展及相关就业人员的稳定性。

　　网商银行表示，新增贷款客户中超80%为首次从商业银行获得经营性贷款。

　　作为一家科技银行，网商银行在技术创新驱动业务前行的道路上不断探索，“大山雀”卫星遥感技术、“大雁”数字供应链金融系统、“百灵”人工智能风控系统，已成为展示网商银行科技能力的三张亮丽名片，2022年三项技术都取得新的进展和突破。

　　去年7月，在CHATGPT大火之前，网商银行就发布了“百灵”——基于人工智能的数字风控系统。它可以像一位客户经理一样，与客户交互，收集分析客户上传提供的合同、发票等结构化的信息，还能处理店铺照片、货物照片、卡车照片等各种复杂、非结构化资料，据此评估和提升客户信贷额度。

　　截至2022年末，“百灵”已能支持70多种自证任务，超过600多万客户使用，成功提额客户平均额度提升4.5万元。这是人工智能技术实际应用到小微数字信贷领域的领先尝试之一。

　　两千万罚单悬疑

　　在2022年报中，网商银行也披露了有无受过处罚的情况。

　　在年报第41页重要事项中，“公司及董事、监事、高管人员在报告期内有无受过处罚”的栏目下，网上银行的回答为：“报告期内，本行及本行董事、监事、高管人员均未受到监管部门重大处罚”。

　　问的是“有无处罚”，回答是“无重大处罚”。

　　但在中国人民银行杭州中心支行的官网上，于2022年1月30日披露的一则处罚信息公示表显示，网商银行被处以警告处分，并处罚款2236.5万元。作出行政处罚的决定日期为2022年1月29日，显然是在2022年的报告期内。同时，网商银行还有9名相关负责人被处以数额不等的罚款。

　　既然网商银行在年报中回答“无重大处罚”，这笔两千多万的罚款显然不属于“重大处罚”。

　　处罚信息显示，网商银行有“四宗罪”：违反金融统计管理相关规定；违反账户管理和清算管理相关规定；违反征信管理相关规定；违反反洗钱相关规定。

　　而值得关注的是，网商银行时任副行长冯亮也出现在个人罚单中。

　　杭银处罚字〔2022〕2号罚单显示，冯亮对浙江网商银行以下违法违规行为负有责任：未按规定履行客户身份识别义务；与身份不明的客户进行交易。冯亮被罚款7万元。

　　而罚单上的时任副行长冯亮，就是现任网商银行行长。他自2021 年 9 月起由副行长被提拔为行长，也就是说，出任行长仅3个多月，冯亮就被监管部门“秋后算账”处罚了。

　　资料显示，冯亮先后在交通银行总行、浦发银行总行工作，历任浦发银行总行零售银行总部高级经理、电子银行部手机银行处负责人等职务，2015年至2019年3月任网商银行产品总监，2019年3月至2021年9月任网商银行副行长。

　　对于这笔超过2000万元的大额罚单，网商银行当时曾对媒体回应称，这项处罚是中国人民银行杭州中心支行2020年对浙江网商银行开展综合检查中发现问题的处理结果。自接受检查以来，该行按照“立行立改、举一反三”的原则，全面开展各项整改工作，并已于2020年内完成所有问题的整改。