王玉斌，刚参加工作不久，储蓄不多也没信用卡，虽然心仪苹果iPad电脑，但4750元的总价让他皱起眉头。在苏宁电器海光寺店，该款电脑价签旁写着“分期付款”提示，捷信销售代表向他介绍“消费贷款”，首付1450元，之后分18期，每期还款275元。王玉斌看过流程单，拿出身份证，在工作人员协助下，上网填写了申请表，经过30分钟自动审批，只出了首付就拿到电脑。“虽然多花了1000多元的利息，但能提前用上，我觉得可以接受。” 王玉斌说。

　　记者跟随王玉斌体验了办理全过程，而他也成为天津捷信消费金融公司自开业来的第7000个客户，他办理业务的地方就是“捷信”在津170家合作商家店内的400多个“店内销售分期付款”网点之一。去年12月1日，天津捷信消费金融公司在津开业，此类公司是经中国银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，为中国境内居民提供以消费为目的贷款的非银行金融机构，其特点是“小额、短期、无担保、无抵押”，市民在卖场内办理的就是这种消费金融业务。

　　客户

    目标客户群为中低收入者

　　考驾照买婚纱也有望贷款

　　记者在苏宁电器南楼店看到，在可办理分期付款的商品下方，商家细心地贴出了该商品一年期分期付款所需的月付金额。卖场负责人介绍说，消费金融贷款让资金不足的人有了先使用商品，再分期支付的途径，增加了卖场的销售量。据了解，捷信在津的零售合作伙伴包括苏宁电器卖场，大唐通信、迪信通和望海等手机卖场，消费者在店内可“一站式”贷款购买手机、电脑、家电等多种商品。

　　“捷信消费金融的目标客户群主要是中低收入者，年龄大多在40岁以下。”捷信驻苏宁南楼店销售代表告诉记者，就目前情况看，20岁以上刚参加工作的年轻人申请比较踊跃，在校大学生也差不多占了两成。据记者了解，由于捷信在津的业务刚刚起步，可申请贷款购买的商品种类还仅限于手机、电脑、家电等，但今后会向教育贷款、旅游、考驾照、婚庆贷款等消费领域拓展。

　　流程

    凭身份证等上网填申请单

　　后台数据库审核快速批复

　　记者在“办理流程”上看到，消费者需提供第一证明文件是身份证，还可以选择包括社保卡/医保卡、银行卡/存折、银行对账单、驾驶证、户口本等在内的第二证明文件之一，在校大学生需提供学生证及在册证明。根据流程，客户选定商品后，可在卖场内向捷信销售代表提出分期要求，随后在其协助下，在电脑上填写“个人消费贷款申请表”，60分钟内批复，如果申请通过，消费者交完首付完成所有手续后，即可带走商品，之后只需每月按时还款即可。

　　和一般银行贷款由人工审批不同，捷信消费金融贷款为自动审批，捷信销售代表将客户申请表传回深圳总部的后台数据库，复杂的“数学模型”对客户提供的信用信息进行综合分析，并最终确定是否放贷。“目前申请的通过率是75%”，捷信销售代表介绍说，对于没有固定收入的在校大学生，捷信会要求其提供家庭相关信息，提供的信息越全面，审核通过率就越高。

　　费用

    贷款平均期限为10个月

　　利息手续费占2到3成

　　据捷信客服人员介绍，消费贷款的平均额度为每笔1800元，个人单笔贷款额度可达1万元。卖场工作人员表示：“消费者选择消费贷款多是手机、相机、电脑等，这些产品总价大多低于1万元。”此外，捷信目前暂不接受“零首付”，以手机为例，总额3000元以下的首付不低于10%，4000元以上的不低于20%，家电类商品能为客户提供24个月的分期付款。捷信客服人员表示，从目前的实际情况看，客户贷款的平均期限为10个月。

　　记者在多个卖场采访了近百位消费者，利息和手续费是他们最关心的问题。捷信销售代表对此介绍说，利息和手续费占偿还总额的20%至30%，在后期还款方面，客户可以向捷信指定账户按月还款，或是提供一个自己的账号，由捷信每月自动从账户中划款。工作人员还提醒消费者，如果逾期未还超过10天，需要缴纳30元的滞纳金，但滞纳金不会无限制增加，最多一两百元；如果选择提前还款，除本金外的手续费仍需正常缴纳，唯一免除的只有剩余期数的利息。

　　三原因申请可能被拒

　　（1）提供的信息有误：在核实申请人提供的工作电话时，出现打不通或“没有此人”的回答。

　　（2）不具备偿还能力：月收入只有1000多元，每个月却要还款几百元，可能会被认为无力还贷。

　　（3）提供虚假月收入：据个人背景分析，月收入高得“离谱”，可能被认为提供虚假信息。（记者 黄海京 孟兴 见习记者 李家宇 实习生 刘洋 摄影 张磊）