不良率十年不断上升，天津银行业的资产质量不容乐观

　　作为位于中国四大直辖市之一的城市行，天津银行坐拥中国北方最大的开放城市和工商业城市的区位优势，但是近年来天津银行业绩连年下滑，资产质量持续恶化，金融风险陡增。

　　不良率持续攀升 房地产不良贷款暴增80倍

　　数据显示，今年上半年天津银行不良贷款率为2.28%，虽然较年初下降了0.13个百分点，但还是远高于行业平均水平。Wind数据显示，今年上半年42家A股银行的平均不良贷款率为1.22%，其中有15家不良贷款率低于1%。

　　在此之前，天津银行不良贷款率已经连续十年上升。从2012年至2021年末，天津银行不良率分别达到了0.72%、1.03%、1.09%、1.34%、1.48%、1.5%、1.65%、1.98%、2.16%、2.41%，不良率连续十年维持上升态势。

　　制造业、房地产业、批发和零售业向来是天津银行的信贷投放的“大户”，对公贷款占比在40%以上。但是这三个行业，天津银行的不良率均处于较高水平，尤其是房地产行业。

　　数据显示，2020年末及2021年末，天津银行制造业公司贷款的不良贷款率分别为7.41%及7.79%，房地产业公司贷款的不良贷款率分别为0.05%及5.19%，批发和零售业不良贷款率分别为7.32%及7.84%。

　　值得注意的是，2021年末天津银行对房地产行业贷款余额为308.92亿元，占全行贷款余额18.5%，比2020年末下降50.35亿元和5.7个百分点，但是不良贷款余额由2020年的1920万元飙升至16.03亿元，增长了82.5倍，由此导致房地产不良贷款率从0.05%激增至5.19%。

　　与此同时，近几年天津银行信用减值损失快速上升，2019年预期信用损失模型下的减值损失为74.30亿元，较2018年增长约40亿元，同比增长113.4%。2020年和2021年，信用减值损失分别为82.31亿元和98.52亿元。

　　巨额信用减值损失大幅侵蚀了天津银行的利润，近几年天津银行净利润连年下滑。2019年至2021年，天津银行的营业收入分别为170.54亿元、171.97亿元和176.94亿元，而净利润分别为45.48亿元、43.08亿元和31.96亿元，2021年天津银行净利润同比下降25.80%，成为为数不多的几家净利润负增长的银行之一。天津银行在年报中解释称这是“受减费让利及大幅计提拨备影响”。

　　但数据显示，2021年天津银行的拨备覆盖率仅为154.26%，同比下滑29.19%，创下近十年来的最小值，已逼近150%的监管红线。

　　同样天津银行资本充足率也承压，2021年末，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.73%、10.74%、13.49%，分别同比下降0.39个百分点、0.38个百分点、0.99个百分点。

　　今年上半年，天津银行实现净利润人民币30.3亿元，同比增长11.8%，但营收同比下降12.7%，为78.4亿元，资本充足率进一步下滑至13.00%。

　　巨额罚单频现，内控合规现漏洞

　　天津银行资产质量恶化背后，其风险控制能力备受质疑。近几年，天津银行接连发生了几起“大案”。

　　2013年，天津桑梓地实业有限公司、天津智川投资控股有限公司、天津中信汇通投资担保有限公司等多家公司及个人在天津银行天保支行的存款在未进行款项转出操作和存折(卡)未委托他人取款的情况，超4亿元人民币存款不翼而飞，储户维权多年仍没要回。

　　2014年合众人寿保险股份有限公司的控股子公司合众资产管理股份有限公司的3亿元委托资产，在存入天津银行济南分行的当天，被人全部转走。

　　2015年10月至2016年1月，天津银行上海分行工作人员张仲夏利用职务便利，在银行承兑汇票回购式转贴现业务中使用虚假的银行承兑汇票骗取19亿余元，挪用给亲友从事营利活动，造成天津银行上海分行约7.8亿元资金损失。

　　2016年，山东绿润食品有限公司资金主要存放于天津银行济南天桥支行3000.03万元莫名被划转到了与山东绿润公司毫无关联账户。

　　如此频繁出现风险事件，可见天津银行风控存在一定的漏洞。为此，天津银行时常收到监管部门罚单。

　　2019年3月，天津银行因存在授信资金违规向企业增资扩股、为未取得相关批准文件的项目提供授信等12项违规行为，被天津银保监局罚款660万元。当年5月，天津银行上海分行因超过某借款人实际资金需求发放流动资金贷款被罚款100万元。

　　2022年7月，天津银行上海分行因存在向资本金不足的房地产项目提供固定资产贷款；以贷收费；质价不符；转嫁成本；通过同业投资为政府购买服务项目提供融资等14项违规行为再次被710万元。