养老储蓄与养老年金险的区别有哪些？哪个更适合养老？

　　6月4日，如今市面上的养老产品，已经形成了银行、保险、基金三大体系。银行系的养老产品中，就有养老理财和养老储蓄，而保险系的养老产品中，就有养老年金险、终身寿险等产品。那么，银行系的养老储蓄与保险系的养老年金险有什么呢？哪种更适合用于养老？

　　养老储蓄与养老年金险的区别有哪些？

　　养老储蓄目前只有四大国有银行中才有，养老年金险倒是在各家寿险公司都有，二者的区别主要有以下几点：

　　首先，就是收益不同。养老储蓄的收益是相对固定的，也就是5年期以上的养老储蓄，会每5年做一次调整。而养老年金险虽然每年的年金是固定的，但总的收益却并非固定，同一款产品对不同的人来说相差可能会比较大。

　　另外，在收益的兑现上，二者也有很大的区别。养老储蓄的收益，在产品到期时可一次性拿到手。而养老年金险的收益，就需要在退休之后一点一点的领取。

　　其次，就是期限不同。养老储蓄都是有固定期限的，有5年、10年、15年和20年几种期限可选。而养老年金险是没有固定期限的，它的期限长短主要根据投保人的生存时间来定。因为养老年金险属于终身制的，活期越长，产品的期限也越长。

　　再次，流动性不同。养老储蓄在到期之前，一般是不能取出的，并且不管是什么养老储蓄，都至少需要到55岁之后才能取出。而养老年金险在年金领取之前，也是可以减保或退保的，只不过在没到一定时间前退保，损失会比较大。

　　所以，在能拿到收益之前，养老年金险的流动性就比养老储蓄好。

　　而在可以拿到收益之后，养老储蓄就可以随意支配了，而养老年金险只能一点点地领取年金，此时养老储蓄的流动性就更好了。

　　最后，就是门槛不同。在资金的门槛上，养老储蓄的要求比养老年金险低得多。养老储蓄最低5元起存，最高1000元，基本上只要想存就能存得起。而养老年金险一般最少都要几千甚至上万元。

　　在资质的门槛上，养老储蓄就有更严格的要求。一方面，养老储蓄在年龄上有严格的限制，只有35岁以上的人才能存，并且不同期限的产品对年龄要求也不同。养老年金险一般只要是70岁以下的都能买。

　　另一方面，养老储蓄还有地域的限制，养老年金险则没这点限制。

　　这两款养老产品，毫无疑问都是比较适合用于养老的产品，因为它们的收益都是要在退休后才会兑现，专为养老准备。至于哪个更适合养老，还得从自身的需求出发。

　　养老储蓄的特点就是可以给未来退休后的自己存一笔钱，退休之后既可以一次性拿出来用，也可以慢慢地取出来用，支配比较自由。而养老年金险是可以让退休后的自己，每月或每年都能拿到固定的钱用于生活，虽然不能灵活取用，但可以细水长流，到身故前一直有。

　　所以，会做养老财务规划的人，可能选择养老储蓄会更好一些，而不会做养老财务规划的，选择旱涝保收的养老年金险可能就会更好。