房贷利率的两种未来，正处于有史以来的最低水平

　　5月13日，事情是这样，昨天我逛小蓝鸟网站时刷到这样一 张图，它统计了 美国30年期房贷利率的变化情况，像这样：

我盯着这张图看时有两个想法：

　　① 你们看2020和2021年的房贷利率，这期间美联储在搞零利率，但长期房贷利率依然在3%的水平徘徊。

　　② 这期间大部分房贷都是固定利率，美国老百姓还是聪明，知道趁着便宜锁死自己家庭负债端的成本。

　　当然也可能是一朝被蛇咬十年怕井绳——次贷危机发生前，美国40%的房贷利率是可变的，因此美联储加息抬高了月供压力。所以经历过那场危机的家庭都学聪明了。

　　我又好奇中国房贷利率的走势，跑了下数据，于是有了这张图：

　　当然我统计的都是政策利率，现实的房贷利率受「因城施策的加减点」政策影响，各有不同。

　　因为现在处于 楼市宽松周期嘛，实际的房 贷利率比政 策利率还要低，正处于有史以来的最低水平。

　　我们选择LPR浮动利率，本质上就是在赌。

　　赌什么呢？

　　赌随着经济增速逐步降台阶，LPR利率也会趋势性逐步走低。

　　那么问题来了，参考美国经验，哪怕政策利率已经怼到零了，房贷利率依然不会太低。

　　那么，正处于3.x%时代的我们，是不是也可以选择固定利率呢？

　　我先在知识星球里发起了小范围的求证，结果全国各地的球友纷纷表示，现在银行都不允许新增房贷选择固定利率了。

　　也欢迎兄弟们说说自己所在城市的情况。

　　美国也只是一个参考样本而已，日本这块石头，当然也得摸摸。于是我又去查了下日本房贷利率的历史走势，像这样：

盯着上图看，我又有几个想法：

　　① 如果未来的利率走势像日本这样，那选LPR利率似乎也不赖。再一想，经济都那样了，那点月供高低还算个屁啊...

　　② 会不会是人口老龄化和少子化在无形中压低了房贷利率？再看看韩国的利率走势，emmm...人口应该不是主要原因，韩国的生育状况更差劲，但利率也没低到离谱。

　　③ 会不会是韩国人太爱炒房了？不用利率压着点更离谱...

　　④ 以及，我高度怀疑韩国在货币政策上根本有没有独立性，这完全是在跟着美联储操作。

　　总结一下：日本和美国，可能是我国房贷利率的两种未来，看兄弟们选择相信哪个剧本了。