中国网·滨海高新讯 日前，银监会正式发布《个人贷款管理暂行办法》，明确银行不得发放无指定用途的个人贷款，且必须建立并严格执行面谈面签制度，确保贷款用途的真实性。业内人士表示，不会提高市民办理个贷业务门槛。

　　新规带来两大变化

　　变化一：个贷借款人不经手

　　规定：个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。与此同时，除“特殊情况”外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。

　　影响：兴业银行信贷科负责人韩旺表示，《办法》执行后，除特殊情形外，银行都会把贷款直接打到与借款人交易的对方账户。《办法》对于受托支付的明确意味着，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象将成为主流房贷形式。“但这只是对以前办理方式的制度化，不会给个贷业务带来任何负面影响。”

　　韩旺还表示，《办法》使得一些有特殊需求的小额个贷客户还是可以通过自主支付的方式获得贷款的，是对受托支付的有效补充。

　　变化二：审批范围将扩大

　　规定：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

　　影响：韩旺表示，实际上，现在面谈面签已经是本市银行发放个人贷款时普遍采用的方式。面签时银行会核定贷款人个人基本情况、收入情况、借款用途、还款来源、还款能力及还款方式等，从而有效防范个人贷款风险。《办法》施行后，面谈面签工作会做得更加详细具体，也就是说今后贷款人做假信息、夸大还款能力的可能性极小了，《办法》的出台将使面谈面签这一过程得到有效规范。

　　不会影响个贷申请

　　日前，银监会有关部门负责人表示：《办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。此外，《办法》中明确对于信用卡透支并不适用，因此广大信用卡持卡人在进行小额透支消费的过程中也不会受到任何影响。

　　有效防范个贷风险

　　业内人士表示，从国际上个人贷款业务情况和国内银行长期业务实践看，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。因此，《办法》在进一步强化贷款调查环节方面，提出了贷款调查的具体要求和工作方法；在整理贷款调查的有关内容和流程的基础上，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。从而有效防止银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”“顶冒名”以及“贷款挪用”等现象的发生。（姚华 苗娜）