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关于首套房贷利率问题
中国网滨海高新:www.022china.com  时间: 2012-07-02 23:15:00 

  今年以来,与首套房七折利率优惠有关的新闻一次次进入人们的视线:全国“两会”期间,有政协委员建议商业银行对首套房贷应统一恢复七折利率;不久前,央行在降息文件中提到“个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍”,引发一些曲解和炒作;而近日,多家媒体报道河南省住房和城乡建设厅等6部门联合出台《关于支持刚性需求促进房地产平稳健康发展的若干意见》,提出对首套房,“金融机构在风险收益平衡的基础上,原则上应给予基准利率下浮30%幅度内的优惠”,引发争议,随后又有消息称,河南省有关部门表示此文件并未印发。

  笔者注意到,河南日报报业集团旗下的《大河报》6月25日确实提到了上述文件及相关内容,河南省人民政府网站当日也对《大河报》的报道进行了转载,不过,政府网站上始终找不到文件原文。按理说,在“支持首套房”的政策背景下,给予首套房贷适当优惠是合情合理的,那么,为何上述报道又引发较大争议呢?笔者认为,这或许是因为,对于“首套房贷七折利率”应当如何理解和执行,人们还存在一些不同认识。要更好地支持刚性购房需求,就应对首套房贷七折利率政策正确理解、准确执行。

  去年下半年,一些银行对首套房贷利率逐渐取消优惠并予以上浮,引发舆论批评,认为银行“搭车发财”,呼吁监管部门加强管理。今年初,住建部和央行相继提出满足首次购房家庭的贷款需求,公众又认为政策转向,更加支持刚性需求。而实际上,政策对刚性购房需求的态度不存在“转向”,而是始终支持。七折房贷政策的出台是在2008年,当时央行发布公告,自当年10月27日起,将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,这一规定至今依然有效,从未取消。不久前央行文件中提到“个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍”,也只是对以往政策的重申。政策对自住购房需求始终留有最大优惠空间。

  首套房贷七折利率说明差别化住房信贷政策始终没有改变。既然是首套房贷利率七折,就意味着非首套房贷利率不能七折,这正是差别化住房信贷政策的体现。根据现行规定,二套房贷首付不低于六成,利率不低于基准利率的1.1倍,第三套及以上住房贷款暂停发放,七折利率只能适用于首套房,而对首次购房家庭的支持不会干扰调控,而只会促进房地产市场适度繁荣、理性发展。而且,即使首套房贷,利率也不能无限下浮,诚如央行新闻发言人不久前所言,重申七折利率“是要明确在允许金融机构对企业贷款利率浮动区间下限放宽至基准利率0.8倍的同时,对个人住房贷款利率浮动区间下限不再进一步放宽”。也就是说,目前的0.7倍是合适的,在支持自住和防范风险上达到了相对平衡。

  首套房贷七折利率的执行要靠商业银行自主决定,而非政策命令。目前,中央层面,尽管强调支持首次购房需求,但没有一个部门命令商业银行对首套房必须执行七折利率。一方面,随着存贷款利率浮动范围扩大,利率市场化步伐进一步加快,商业银行在利率方面的自主定价已是大势所趋;另一方面,五年期以上贷款利率打七折后,已低于五年期存款利率,贷款一律打七折,对商业银行就是亏本生意。从这个意义上说,无论是“首套房贷应统一恢复七折利率”的建议,还是“原则上应给予基准利率下浮30%幅度内优惠”的规定,都有干涉商业银行自主经营之嫌,也与利率市场化方向背道而驰。实际上,尽管近期存贷款利率浮动空间双双放宽,但与存款利率“上浮到顶”、大打“价格战”的做法不同,商业银行在房贷利率方面并未“用足政策”、“一浮到底”,对于首套房贷,大多数银行还是维持基准利率或仅给九折优惠,这说明商业银行对房地产市场的风险也有着理性判断。

  “首套房贷七折利率”与利率市场化是一个问题的两个方面:政策允许首套房贷利率最多下浮到0.7倍,这本身就是利率市场化改革的体现;而具体某家银行对首套房贷的优惠幅度,也要按利率市场化原则由商业银行自主定价。如果强行要求商业银行对首套房贷“必须七折”、“统一七折”或“原则上七折”,恐怕都是对利率市场化改革的一种背离。(庶民)

 
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文章来源: 中记联网 责任编辑: 柏克
 
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